Det finansiella systemets funktion i världen är omöjlig utan en så viktig mekanism som utlåning. Ett lån är en ekonomisk relation som uppstår mellan föremålen för en finansiell transaktion, som består i att tillhandahålla en lånad (lånad) kostnad för att uppnå vissa mål, med förbehåll för återbetalning, betalning och brådskande.
Kreditsystem
Syftet med kreditsystemet är att mobilisera tillgängliga medel för deras brådskande användning mot en avgift. Grunden för systemet är en kommersiell bankstruktur. Dess huvudsakliga verksamhet ligger i planen för lån och registrering av insättningar och insättningar. Förutom affärsbanker är viktiga deltagare i kreditsystemet: centralbanken, specialiserade kredit- och finansinstitut. De flesta länder har tre- eller fyrklassiga kreditsystem: på den första nivån - Centralbanken, i den andra - olika former av banker (besparingar, investeringar, inteckning, kommersiella). På den tredje nivån finns finansiella institutioner utanför banken. Särskilt är den fjärde nivån, som inkluderar försäkrings- och pensionsfonder, kreditföreningar och andra. Systemets funktion säkerställs av interaktionen mellan deltagarna i kreditrelationer.
Ämnen med kreditrelationer
Ämnen för detta förhållande är långivaren och låntagaren. Förhållandet mellan dem bestäms av behovet av pengar från låntagaren och dess tillgänglighet, och viktigast av allt, möjligheten till utlämning från långivaren. Således är långivaren den part som ger lånet (lån / lån). En låntagare är en part som får ett lån (lån / lån) och åtar sig skyldigheter att återbetala lånade medel i tid.
En och samma person inom ramen för finansiella och kreditrelationer kan samtidigt fungera både som borgenär och som låntagare. Definitionen i det här fallet är sådan att till exempel en privatperson, när han emitterar ett lån i en bank, fungerar som låntagare, banken i detta fall - som en långivare. Samtidigt förändrar närvaron av en insättning i banken deltagarna i förhållandet. Och en privatperson är redan en borgenär och banken är en låntagare.
Föremål för kreditrelationer
Huvudkomponenten i förhållandet mellan låntagaren och långivaren är överföringsobjektet. Syftet med överföring av kreditrelationer är det lånade eller det så kallade orealiserade värdet. Med andra ord har långivaren fria medel som har bosatt sig på honom och slutat i hans rörelse. Tack vare lånet blir det möjligt att starta en ny cykel för att fortsätta omsättningen och leda pengar i omlopp. För att göra detta räcker det att ge lånet låntagaren på vissa villkor. Ur denna synvinkel är låntagaren en person som genom mottagande och cirkulation av det avancerade beloppet tillåter att inte avbryta cirkulationen av finansiering. Och detta påskyndar i slutändan reproduktionsprocessen. Det är lånets förskott karaktär är ett viktigt inslag i kredit och finansiella relationer.
Ett annat viktigt villkor för att kreditmekanismen ska fungera är återbetalning och bevarande av borgenärens ägande av de medel som ges till låntagaren. En av garantierna för återbetalning är låntagarens kreditvärdighet.
Den grundläggande principen för kredit är att bevara dess värde.
När du tillhandahåller dina medel till långivaren är det viktigt att hålla dem åtminstone och öka dem så mycket som möjligt. Uppfyllelsen av dessa villkor är en grundläggande kvalitet på utlåningen.
I verkligheten är det inte alltid möjligt att fullt ut förverkliga det. Den huvudsakliga faran som väntar deltagare i kredit- och finansiella relationer är inflationsprocesser. Överflödet av pengarcirkulationskanaler resulterar i överskott av pengar och därmed en minskning av dess köpkraft. En låntagare är en person som åtar sig att betala tillbaka ett lån. Men i en inflationssituation har de återlämnade fonderna, med bibehållen den nominella storleken, faktiskt en diskonterad form. Det finns emellertid många andra risker när låntagaren inte kan återbetala den i enlighet med lånevillkoren. Och inte alltid ligger felet bara hos gäldenären. Ofta är det en kränkning av hans lagliga rättigheter som leder till sådana sorgliga resultat.
Skydda låntagarnas lagliga intressen
Inledningsvis är en låntagare i ett kreditförhållande en svagare part ur juridisk synvinkel. Finansiella institutioner minimerar klientens påverkan på låneavtalets innehåll och begränsar därmed hans förmåga att påverka villkoren för tillhandahållande och betalning av lån. Detta tvingar dig att underteckna avtal som är mest fördelaktigt för långivaren, men samtidigt kränker låntagarens rättigheter. De vanligaste kränkningarna av låntagarens rättigheter:
- beräkning av räntan för att använda ett lån för hela lånets kropp (och inte för resten av skulden);
- beräkning av en provision för beviljande av ett lån;
- periodisering av en påföljd som inte motsvarar storleken på huvudskulden;
- tvistens behörighet för tvist om kreditgivarens bank territorialitet;
- låntagarförsäkring som en förutsättning för att få ett lån;
- inkluderande i låneavtalet villkoren för att ta ut en provision för att upprätthålla ett lånekonto och utfärda ett lån.
Ryska federationens federala lag "om konsumentkrediter (lån)"
Den 1 juli 2014 trädde lag nr 353-FZ i kraft i Ryssland. Syftet är att lösa relationer som uppstår i processen att tillhandahålla ett konsumentlån (lån) till en individ om lånet inte utfärdas för entreprenörsverksamhet.
Lagens huvudmål är att återställa ordningen på konsumentlånsmarknaden och skydda låntagare. Tyvärr, till nyligen, till och med stabila banker med ett högt rykte tillät sig att använda den juridiska analfabetismen hos kunder. Lagen som syftar till att ge låntagare rättsligt skydd reglerar klart följande punkter:
- standardisering av låneavtalformuläret;
- begränsande karaktär av mängden påföljder som tas ut vid försening av betalningen av ett lån;
- begränsning av utlåningsräntan för detaljhandeln;
- förtydligande av mekanismen för beräkning av effektiv ränta;
- stärka kontrollen över arbetet med mikrofinansstrukturer;
- reglering av insamlingstjänsternas arbete.
